《百岁人生》读后感
最近又重温了这本严肃而活泼的原创著作——《百岁人生》，在讨论人口统计学意义上的年龄转型方面，远远超过我们现有的单一维度和视角。它为我们描述了一个与现在迥异、令人兴奋和极具挑战的新世界。
从根本上说，这是一本关于“你”以及你可以如何规划人生的书。你会有更多的选择，也会经历很多变化。
这本书是由两位作家共同完成的，一位是经济学家，一位是心理学家，从不同的视角诠释了理性的选择和动态的规划。
我们的寿命将比任何历史时期的人类寿命都长得多，也会比我们的父辈们长，比我们当前经验和制度安排所假设的寿命更长。我们的孩子以及孩子的孩子又将比我们更长寿。
在过去200年中，预期寿命一直稳步上升，自1840年以来，预期寿命每年增长3个月，也就是每10年增加2~3年。我们来看一组数据：
这意味着，2007年出生的孩子有50%的概率活到104岁；1997年出生的孩子有50%的概率活到101~102岁；1987年出生的人是98~100岁；1977年出生的人是95~98岁；1967年出生的人可能活到92~96岁；1957年出生的人可能活到89~94岁，以此类推。
以上数据来自较为富裕的发达国家，但它正在成为一个全球现象，中国终将步入发达国家行列，同样受益于预期寿命的增长，这一点毋庸置疑。
50%的概率是什么？就是有一半的人会活到这个岁数。这背后的因素有很多：健康状况改善，营养更充足，医疗更优质，技术更先进，卫生条件更好以及收入更高。
主要体现在以下几方面：
一是婴儿死亡率下降，公共卫生改进，营养标准提高
二是中老年慢性疾病问题（特别是心脑血管疾病和癌症）的改善，前期诊断、更好的治疗和干预，以及更好的公共健康教育。
三是老年疾病问题的解决，医疗技术进步等
那么，你会更健康地老去吗？
书上给出的答案是：经常运动、不吸烟和控制体重的人，病态年限一般会大幅延迟。除此之外，还与公共卫生、生活习惯、教育等有关。
真正让长寿成为礼物而非诅咒，健康寿命延长才是最重要的，这关乎衰老后还能保持正常的生活功能。
可是，我们还是不可避免地担心，自己会在某种痴呆症中度过最后的人生岁月。事实也的确如此，在富裕国家，痴呆症正在成为衰老的主要风险：60岁的老人患痴呆症的比例为1%，75岁的老人为7%，85岁的老人中有30%患痴呆症。随着年龄增长，患痴呆症的风险会越来越高。
我国现行的法定退休年龄是：女性50岁，男性60岁，这是基于上世纪50年代的人均寿命制定的，如果今天的人均寿命已经大大延长，更晚退休将成必然趋势。
退休后的生活品质与养老金息息相关，虽然在长寿人生中，钱不是最重要的，但没有钱或钱太少也万万行不通，金钱问题是我们必须要提前面对的。
寿命越长，需要的钱就越多，这意味着要么存更多的钱，要么工作更长时间。这是不可逃避的逻辑，你愿意作何选择呢？
我们父母那一代，经历了三阶段人生，即教育、 工作、退休，这本书中提到了多阶段人生，对于我们这一代和我们的下一代，也许不再局限于父母那一代的三阶段人生了，灵活性及选择面会更加广阔。
这里我想谈谈我们这一辈人所面临的挑战。
我们都非常想知道，我们要工作多久，应该存多少钱，才能应对退休后的长寿生活呢？
首先需要思考几个问题：你的目标养老金、你的储蓄收益、你的收入增长率和你的理想退休年龄。
我先谈谈自己的想法，供大家参考：
01
我的目标养老金
这里只谈满足日常生活开支的养老金，其他支出，比如：旅游、医疗、康养、学习新知等不在此范围，毕竟人生规划因人而异。
我认为需要每月1 万元用于日常生活，考虑到未来钱的购买力会有所下降，又希望退休后的生活品质不打折，所以这1 万元算是保守估计的。
02
我的储蓄收益率
这与我的长期投资回报率有关，风险偏好是其中一个变数。
我把家庭资产分为三个部分，从而计算综合收益率：
1、无风险金融资产的投资回报率（包括国债、银行大额存单、理财型保险），当下为年化3,5%左右；
2、风险溢价，即从风险资产中赚到的钱（包括：基金、股票、房产等），与每个人的投资能力和经验有关，我的目标是年化15%左右；
3、无风险资产与风险资产的组合，实现年化10%左右。
这只是一种假设，我非常清楚，以上除了无风险投资回报率是确定能够实现的，其它任何投资收益率都受经济周期的影响。即便一个人投资能力很强，拉长时间跨度，他（她）也不能保证10年、20年甚至30年后，也能一直赚钱，中途的亏损部分，是要拿来算总账的。
03
我的收入增长率
随着年龄增长，工资收入也会增长，会获得职位晋升，并承担更大的责任。但收入增长显然不是稳定不变的，经济衰退时，收入甚至会下降，或者工作技能没有更新迭代，收入也会下降。亦或随着年龄增长，职业竞争力下降，收入也会下降。
所以，我必须面对收入有可能下降的事实，在退休前打造好被动收入，做好养老金储备。
04
我的理想退休年龄
如果按国家的法定退休年龄应该是50岁，但我对退休的理解不完全取决于年龄，还与身体状况和被动收入有关。
50岁以后，如果退休金较以前的工资收入大幅下降，无法满足退休前的生活品质，我只能选择继续工作，退而不休；
如果退休金+自己的养老储蓄完全覆盖品质生活开支，我可以随时选择退休，做自己喜欢的事情，也许是学习一门新技能，周游世界，或者开启新的事业。
所以，退休早晚跟什么有关，其实是和钱有关。
按照国际惯例，我们的养老金由三部分构成：国家养老金、企业养老金和自己的私人储蓄。
国家养老金，也就是社保，之前有一篇文章专门谈到过（退休后，你每个月能领多少钱？一文搞懂），这里不作过多赘述。
显而易见，上一次人口普查数据已经告诉我们：人均寿命延长，出生率却越来越低，当出生率下降时，潜在劳动力会比即将退休的人要少。
简单理解就是交社保人变少，领社保的人变多。如果社保账户出现赤字，只能消耗公共财政来维持养老金的支出，这也是为什么国家会放开生育，出台各种政策鼓励大家生孩子。
延迟退休也是缓解养老金支出压力的方式，这一制度的正式落地稍显缓慢，但一定会兑现。
鼓励生育和延迟退休都是缓解国家养老金支付压力的政策措施，至于效果如何，只有交给时间。
在中国，企业养老金（常说的企业年金）是稀缺资源，除了某些大型国有企业有这一福利，其余大部分人这一生都享受不到。
现在，养老储蓄的负担正在越来越多地转移到了个人，这种潜在压力是全球性的。
自己的储蓄养老，我做了一张对比表，对常见的几种养老金储备方式进行了优劣势分析，希望大家能找到适合自己的方式。
我们所面临的挑战，是让长寿人生成为一份充满活力、创意和乐趣的礼物，财务问题固然重要，家庭、友谊、身心健康和幸福感同样重要。