读《原则》有感
今天刚刚读完桥水基金的创始人瑞·达利欧的《原则》，瑞·达利欧1949年出生，1975年26岁创办桥水，39岁遭遇重大投资危机，桥水面临解散。在痛苦的失败中达里欧思维从“我是对的”转向“我怎么知道我是对的”，失败让他明白：1.保持开放思维，降低犯错成本；2.平衡风险降低波动，追求超额收益；3.保持谦逊，耐心寻找超额收益，不断总结。思想上的改变和行动上的坚决让达里欧走出困境，带领桥水不断创造佳绩。那对于我们普通人有什么帮助呢？今天分享一下我的几点思考：
一、认清形势，尽早储蓄
这几年太难了，疫情三年、打击教培、地产暴雷、理财跑路、医疗反腐、企业裁员，时代变革的阵痛深深扎在8090的心坎上，2024年的《凡人歌》《逆行人生》看得让人心酸，主角都曾经是行业的精英，在市中心住大房子，开豪车、孩子上国际学校，购买p2p理财、私募基金，他们光鲜的前半生让人羡慕不已。只是在时代的变革下中年失业、阶层滑落，家人受累。我时常在想如果我是故事里的主角，怎么才能在行业巨变，中年失业的情况下，不拖累家庭，而且能逆风翻盘。
大家可能说如果不接触中产破产“三件套”（大房子、国际学习、P2P理财）就不会那么悲惨，至少被辞退后手中留些钱不用去送外卖。在我看来首先是主角盲目自信，错把平台当能力、错把行业红利当能力，超前消费，财富分配不合理。其次是缺乏风险平衡意识。最后缺乏核心竞争能力。有时候我会想如果我拿到相同的剧本我会怎么做避免类似结局？
不可否认我们会因为运气进入到快速增长的行业，收入快速增长，职位不断提升，这样的氛围下迷之自信，“春风得意马蹄疾，一夜看尽长安花”。这个时候挣钱很容易，但是“花无百日红，人无千日好”，各行各业都有周期，随着科技的发展，信息化，数字化，人工智能的出现，行业的变革更在加速前进。时代的一粒尘埃落在个人身上就像一座大山，足以压垮每一个家庭。即便有效行业暂时是安全的我们也在不禁感慨工作越来越卷、越来越累，就像走在死亡螺旋的边缘一样。有了这些认知之后，我会保持开放的态度多与不同行业交流，感受一下社会实际温度。这样做会让我对自己有一个客观的认识，遇到事情不急于下结论，反复求证，避免盲目消费或者看到赚钱的项目就all in。还有，趁年轻赚钱能力强，拿出一部分钱做储蓄。
二是平衡风险，均衡配置。很多人都不知道“标准普尔家庭资产配置”，据数据统计2022年我国人均保费为3326元，仅仅是美国的1/10。很多人家庭资产配置是失衡的，过度的配置了中高风险的投资（股票、房子、基金）和面子消费（衣食住行），严重忽视了“保命钱”和“保本钱”的作用，有一种赌徒或者是极端利己思想在里面。大多数人买车都知道给车上保险，给车准备一个备胎，自己却是裸奔状态。
《逆行人生》高志垒的父亲为了给家庭减轻负担重新开店，因过度劳累病倒，这成为压死高志垒内心防线的最后一根稻草。他本来还有40万元裁员费可以度过眼前危机，但父亲重病不得不拿出这笔钱看病。还有单王、高志垒的搭档大黑、老抠每天拼命跑单都为攒钱给亲人看病。我现在想想，一份200多元的意外险和一份1000元以内的重疾险就能解决大黑、老抠遇到的问题，何至于每天拿命去送外卖啊。之前电影《我不是药神》，治疗白血病的特效药也就是几百块钱的医疗险就可以解决。我们真的不是缺钱，缺的是认知啊。普通人对抗不确定性最小的成本就是保险了，真正富有的人反而没那么需要保险，我想这也是我加入保险行业的意义吧。
那么如果配置保险需要哪些原则呢？一是分散风险原则。单一的保险产品不足以抵御多元的风险，合理的保险配置至关重要。个人在进行保险配置时，应遵循“分散风险”的原则，将资金分配到多种保险产品中，避免单一产品的风险暴露。例如，一个家庭可以同时购买医疗险、重疾险和意外险，形成全方位的保障网。二是根据需求而定。每个人的需求和风险承受能力都是不同的，因此，在进行保险配置时，应根据个人或家庭的实际情况量身定制方案。例如，一个年轻的单身人士可能更需要意外险，而一个有孩子的家庭则更关注教育险和医疗险。三是先主再次。先保家庭挣钱主力，再保其他，即先大人后老人小孩。四是定期评估与调整。保险配置并非一次性解决的方案。随着生活阶段的变化（如结婚、购房、育儿等），保险需求也会发生变化。因此，建议每年至少进行一次全面的评估和调整，以确保保险配置始终与生活需求匹配。五是重视长期投资。保险不仅仅是一种工具，它也是一种长期计划。在选择保险产品时，建议优先考虑长期保障，比如养老险或终身寿险。这些产品可以帮助客户在未来获得稳定的财务支持。六是寻求专业建议。保险市场复杂且变化迅速，专业的保险顾问能帮助个人或家庭设计合理的保险配置方案。根据《2022年保险消费者信心报告》，72%的消费者更倾向于跟随专业顾问的建议进行保险配置。
三、不断学习，掌握核心技术。《凡人歌》企业高层人事变动，副总裁那伟突然被裁失业。当了五年全职主妇的沈琳面对失业的丈夫、嗷嗷待哺的二胎，月月逼近的房贷，被迫回归职场，最终选择摆摊卖卤货实现再就业。我们不禁唏嘘副总都能被裁，根本原因就是那伟错把平台当能力，以为搞好人际关系就能立于不败之地没有掌握核心技术。所以不管我们身处何方，一定要逼迫自己拥有别人没有的核心能力，这才是安身立命的根本，这种能力不会轻易得到，需要长时间的积累和历练，但是一旦拥有就是翻身的底气。
《原则》中投资的“圣杯”是在均衡配置风险回撤可控的前提下，追求超额收益，较安全地实现较大的收益。同理，我们普通人要想这一生获得精彩，也应该像《原则》中一样均衡配置我们的资产，通过保险的工具对冲不确定性风险，在这个前提下不断自我提升，增长本领，收获自己的超额收益。